Mi a nem teljesítő hitel?

2016. szeptember 12.

Egy hitel akkor számít nem teljesítőnek, ha a hitelfelvevő 90 napnál hosszabb ideje nem fizette a hitelszerződésben rögzített törlesztőrészletet. A nem teljesítő hiteleket „rossz hiteleknek” is nevezik.

Miért rossz a banknak a rossz hitel?

A bank a teljesítő hiteleken keletkező kamatjövedelemből tud profitot termelni és új hiteleket kihelyezni. Ha egy ügyfél több mint 90 napja nem tett eleget részletfizetési kötelezettségének, a banknak több tőkét kell tartalékolnia, mivel abból indul ki, hogy a hitel nem kerül visszafizetésre. Emiatt viszont kevésbé tud új hiteleket kihelyezni.

A bank hosszú távon akkor lehet sikeres, ha a rossz hitelek arányát a lehető legalacsonyabb szinten tartja, hogy a további hitelkihelyezésekből a rossz hitelek mellett is tudjon profitot termelni.

Ha egy pénzintézetnek túl sok nem teljesítő hitel van a mérlegén, csökken a nyereségessége, mivel a hitelüzletágon nem tud elegendő pénzt keresni. Ráadásul biztonsági okokból több pénzt kell tartalékolnia arra az esetre, ha egy ponton a hitel teljes értékét le kell írnia a könyveiben.

Mindennek milyen hatása van a monetáris politikára?

Az euroövezet gazdasága nagymértékben rá van utalva a bankok hitelezési tevékenységére.

A központi bank monetáris politikai eszköztára is erre a körülményre épít. Az EKB megemelheti vagy csökkentheti a bankok tőle felvett hiteleinek kamatlábát, ami lehetővé teszi számára, hogy befolyásolja a magánszektorbeli hitelek árát, és ezen keresztül gondoskodjon arról, hogy az infláció középtávon 2% alatti, ám ahhoz közeli értéken maradjon.

Ha azonban a bankoknak túl sok nem teljesítő hitelük van, kevesebb hitelt tudnak nyújtani, ami pedig csökkenti a kamatbefolyásolási mechanizmus hatékonyságát.