Ce sunt creditele neperformante?

12 septembrie 2016

Un credit bancar este considerat neperformant atunci când trec mai mult de 90 de zile fără ca debitorul să achite ratele sau dobânda convenite. Creditele neperformante sunt denumite, de asemenea, „creanțe dubioase”.

De ce reprezintă creditele neperformante o problemă pentru bănci?

Un credit performant va furniza unei bănci veniturile din dobânzi de care are nevoie pentru a obține profit și a acorda credite noi. Atunci când clienții nu respectă condițiile convenite de rambursare timp de 90 de zile sau mai mult, banca trebuie să economisească un volum mai mare de capital, pornind de la ipoteza că împrumutul nu va fi rambursat. Aceasta reduce capacitatea băncii de a acorda credite noi.

Pentru a fi prospere pe termen lung, băncile trebuie să mențină creditele neperformante la un nivel minim, astfel încât să poată continua să realizeze venituri din acordarea de credite noi clienților.

În cazul în care o bancă deține prea multe credite neperformante în bilanț, profitabilitatea sa va avea de suferit, întrucât nu va mai obține fonduri suficiente din activitatea de creditare. În plus, banca va trebui să economisească fonduri ca măsură de siguranță pentru situația în care trebuie să anuleze, la un moment dat, valoarea totală a împrumutului.

Ce legătură au creditele neperformante cu politica monetară?

Economia zonei euro depinde semnificativ de băncile care acordă credite.

Instrumentele de politică monetară țin cont de acest lucru. BCE poate majora sau reduce ratele pe care băncile trebuie să le plătească pentru a împrumuta fonduri de la aceasta. Astfel, BCE poate influența costul creditului în sectorul privat și, implicit, poate asigura faptul că inflația se menține la niveluri inferioare, dar apropiate de 2% pe termen mediu.

Cu toate acestea, dacă dețin un volum excesiv de credite neperformante, băncile nu vor putea acorda la fel de multe credite, diminuând eficacitatea acestui mecanism de influențare a ratelor dobânzilor în sectorul privat.