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TIPS y el futuro de las soluciones de pagos minoristas innovadoras en Europa

Discurso pronunciado por Yves Mersch, miembro del Comité Ejecutivo del BCE, con ocasión de la puesta en funcionamiento de TIPS, Frascati (Roma), 30 de noviembre de 2018

Introducción

Señoras y señores:

Hoy celebramos la puesta en funcionamiento del servicio de liquidación de pagos inmediatos de TARGET (TIPS), que se suma al resto de servicios TARGET del Eurosistema.

Desde la introducción del euro en 1999, el Eurosistema ha desempeñado un papel destacado en la reorganización de las infraestructuras de mercado europeas.

En primer lugar, integró y consolidó los grandes pagos. La primera generación del sistema TARGET, y su sucesor TARGET2, proporcionaron una plataforma única para la liquidación bruta en tiempo real de las órdenes de pago en euros relacionadas con las operaciones de política monetaria del Eurosistema, así como para operaciones interbancarias y comerciales.

En segundo lugar, con TARGET2 Securities se armonizaron los servicios de post-trading de instrumentos financieros, lo que puso fin a los complejos procesos de liquidación transfronteriza y resolvió los problemas derivados de las diferentes prácticas de liquidación en los distintos países.

La puesta en funcionamiento de TIPS supone el reconocimiento por el Eurosistema de una realidad en constante cambio en la que la digitalización difumina las fronteras entre los sectores mayorista y minorista. TIPS permite a los proveedores de servicios de pago ofrecer a sus clientes la posibilidad de transferir fondos en tiempo real en toda Europa las 24 horas del día todos los días del año.

El desarrollo y la implantación de TIPS comenzaron en junio de 2017 y el proyecto se completó dentro de los plazos previstos y con el alcance esperado. Su puesta en funcionamiento hoy es algo de lo que debemos enorgullecernos y que debemos celebrar. Banca d’Italia ha sido un importante colaborador en materia de plataformas de pago desde la introducción del euro y mantiene su compromiso con una integración cada vez mayor de la economía de la zona del euro para el bien común.

Bases para la innovación en el sector de los pagos minoristas en Europa

Con el establecimiento del servicio TIPS, el desarrollo del potencial innovador en el sector de los pagos minoristas en Europa se apoya ahora sobre tres pilares sólidos.

En primer lugar, la estandarización y armonización de las reglas del sector. El esquema de transferencias inmediatas SEPA establece una base común para el despliegue de soluciones de pagos minoristas innovadoras dirigidas al usuario final. Un año después de su entrada en funcionamiento, más de 2.000 proveedores de servicios de pago de 16 países han adoptado dicho esquema, demostrando su compromiso mediante su adhesión a los principios sobre pagos inmediatos del Consejo de Pagos Minoristas en Euros (ERPB). Ese número representa aproximadamente la mitad de los proveedores de servicios de pago y esperamos que la otra mitad adopte al esquema lo antes posible.

En segundo lugar, contamos con infraestructuras de mercado de última generación. TIPS es una infraestructura de mercado auténticamente doméstica para pagos inmediatos paneuropeos con liquidación en dinero de banco central. Existen opciones flexibles para operar en TIPS que permiten a los distintos tipos de actores acceder a la plataforma en sus distintas funciones. Al estar basado en TARGET2, el alcance y la escala de TIPS son muy amplios, pudiendo llegar a una red de más de 1.700 participantes y más de 51.000 códigos de identificación de negocio (BIC) accesibles.

En tercer lugar, disponemos de una base jurídica sólida. La Directiva sobre servicios de pago revisada (PSD2), que aún no se ha transpuesto completamente, define el marco jurídico para la innovación en materia de pagos minoristas, establece reglas en relación con terceros proveedores de servicios de pago, refuerza la seguridad de dichos servicios y mejora la protección del usuario.

Con estos tres sólidos pilares, quedan pocas excusas para no aprovechar este potencial prestando servicios paneuropeos. Dicho claramente, no basta con que los bancos adopten el esquema y se conecten a TIPS para que sus clientes puedan recibir pagos inmediatos.

Tampoco basta con que ofrezcan transferencias inmediatas básicas SEPA como una alternativa más rápida a las transferencias SEPA. Lo que se necesita es aprovechar el potencial que ofrecen los crecientes volúmenes de pagos y la apertura del mercado a nuevos proveedores prevista en la PSD2. Invitamos a los proveedores de servicios de pago a ofrecer soluciones que satisfagan las necesidades de servicios de pago inmediatos (o casi inmediatos) de sus clientes, por ejemplo, para comercio electrónico o para pagos a través del teléfono móvil entre particulares.

El futuro de los servicios de pago minoristas en Europa

La forma en que pagamos y como deseamos pagar está cambiando en Europa. Muchos consumidores se están pasando al comercio electrónico y cada vez más pagos minoristas se realizan a través del teléfono móvil. Los consumidores esperan que los servicios paneuropeos sean seguros, eficientes y sencillos.

La Directiva PSD2 tenía por objetivo promover servicios de pago minoristas innovadores a través de una mayor igualdad de condiciones para los nuevos participantes. Sin embargo, este objetivo parece haber encontrado la reticencia de los bancos, que están adoptando una actitud defensiva cuando se trata de conceder acceso técnico a terceros proveedores de servicios nuevos e innovadores. Esa reticencia limita la capacidad de las empresas fintech europeas para ofrecer soluciones innovadoras, eficientes y atractivas para los usuarios. Asimismo, a menudo oímos que está aumentando la presión sobre los márgenes. Algunos proveedores europeos están aplicando una lógica contraproducente al exigir por las soluciones de la zona del euro precios más elevados que sus competidores no europeos por las soluciones de fuera de la zona. Pero como he dicho antes, el actual aumento de los volúmenes de pagos puede aliviar parte de esa presión. Asimismo, las soluciones de pagos inmediatos son una alternativa viable a las tarjetas en el comercio electrónico.

Necesitamos un cambio de mentalidad en Europa en lo que se refiere al papel de los pagos. Debemos analizar los pagos desde una perspectiva más estratégica en lugar de centrarnos únicamente en las operaciones, lo que no está exento de costes. La modernización de los sistemas internos y de los procedimientos que se necesita para pasar del procesamiento por lotes al universo del tiempo real requiere una inversión.

No obstante, en la evaluación de los gastos necesarios para modernizar las infraestructuras de los proveedores de servicios de pago debemos tener en cuenta no solo sus efectos positivos sobre los pagos, sino también sobre todos los productos y servicios que los bancos pueden ofrecer a sus clientes. En un mundo dominado cada vez más por la banca abierta, los pagos son un ancla para gestionar la relación con el cliente y un determinante fundamental de las ventas cruzadas (cross-selling).

Para competir con éxito con los proveedores internacionales de soluciones de pagos minoristas innovadoras, es urgente que los proveedores europeos mejoren sus sistemas internos para estar a su mismo nivel.

Conclusiones

Con la puesta en funcionamiento de TIPS, el Eurosistema ha sentado las bases para unas soluciones de pagos minoristas innovadoras y atractivas para el usuario en beneficio de los ciudadanos europeos. Los proveedores de servicios de pagos europeos deben aprovechar las oportunidades que ofrecen las infraestructuras de mercado de última generación europeas en lugar de ceder el terreno a actores internacionales. Esto no tiene nada que ver con el proteccionismo. Al contrario, permanecemos abiertos a los competidores globales siempre que cumplan los requisitos regulatorios, pero tenemos que abordar las causas de la escasez de competidores europeos importantes en el mercado de pagos. Si falta capacidad de inversión para actualizar sistemas internos heredados que no están totalmente adaptados a la era de los pagos en tiempo real, no debemos descartar la posibilidad de poner en común recursos y volúmenes ni de crear competidores más grandes. Centrarse en los mercados nacionales exclusivamente sería un paso atrás. Necesitamos tener una visión global y tratar de desarrollar soluciones globales basadas en una gobernanza europea abierta y que utilicen infraestructuras europeas.

Gracias.

Actualizado el 30 de noviembre de 2018 a las 20:00 h (hora central europea) para reflejar la versión final del discurso.

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