18.8.2011   

MT

Il-Ġurnal Uffiċjali tal-Unjoni Ewropea

C 240/3

2.1.

Waħda mill-kwistjonijiet identifikati mill-Kummissjoni Ewropea b’konnessjoni mas-self irresponsabbli fis-swieq tal-ipoteki tal-Unjoni tikkonċerna s-self iddenominat f’munita barranija illi l-konsumaturi jieħdu f’dik il-munita sabiex jieħdu vantaġġ tar-rata tal-imgħax offruta, mingħajr ma jkunu fehmu b’mod adegwat ir-riskju involut fil-munita (2).

2.2.

Fl-Analiżi tal-Istabbiltà Finanzjarja tiegħu, fl-2010 il-BĊE irrileva illi l-kriżi finanzjarja riċenti wriet l-importanza tar-riskji sistemiċi potenzjali assoċjati mal-prevalenza ta’ self f’munita barranija f’xi Stati Membri, u emfasizza l-ħtieġa li l-kwistjoni tiġi mmonitorjata u indirizzata, sabiextiġi evitata ċieda ulterjuri fl-istokk ta’ self f’munita barranija (3). Il-BĊE innota illi livelli għoljin ta’ self f’munita barranija lil dawk li jissellfu unhedged jistgħu jikkostitwixxu vulnerabbiltà importanti f’ċerti Stati Membri, peress illi self bħal dan jikkonverti l-iskopertura diretta tar-rata tal-kambju tas-sistema bankarja għal riskju tal-kreditu u jesponi lill-ekonomija għal riskji makro-finanzjarji sinifikanti. Barra minn dan, livell għoli ta’ dejn f’munita barranija jista’ jillimita l-ispazju għal manuvri tal-politika monetarja u l-effettività tagħha. Minħabba dawn l-effetti negattivi assoċjati mas-self f’munita barranija, il-BĊE innota l-importanza li dawk li jifformulaw il-politika jieħdu miżuri sabiex jevitaw l-akkumulazzjoni eċċessiva tiegħu fis-sistema bankarja (4).

2.3.

Fil-kuntest fuq imsemmi, il-BĊE irrileva illi l-adozzjoni ta’ miżuri ta’ politika regolatorji u superviżorji jista’ jkollha rwol importanti fit-tnaqqis tar-riskji li jirriżultaw mis-self f’munita barranija (5). Bħala prinċipju ġenerali, sabiex jiġi kkontrollat is-self f’munita barranija, dawk li jifformulaw il-politika huma mħeġġa bis-sħiħ sabiex joħolqu ambjent ġenerali operattiv għall-aġenti ekonomiċi, li jħeġġeġ it-teħid ta’ deċiżjonijiet prudenti u informat tajjeb minn dawk li jsellfu u dawk li jissellfu. Dan jinvolvi t-twettiq ta’ politiki makroekonomiċi sodi orjentati lejn l-istabbiltà u ta’ politiki għat-tisħiħ tal-ħiliet finanzjarji, regolamentazzjoni finanzjarja u superviżjoni xierqa (6). F’dan ir-rigward, id-direttiva proposta tispeċifika l-informazzjoni li għandha tingħata lill-konsumaturi fejn self għandu jingħata f’munita li hija differenti mill-munita nazzjonali ta’ min qed jissellef (7). Il-BĊE iqis illi l-informazzjoni mogħtija għandha tinkludi wkoll spjegazzjoni tar-riskji potenzjali għall-konsumaturi fejn il-kreditu huwa ddenominat f’munita barranija (8).

3.1.

Taħt id-direttiva proposta, kull Stat Membru għandu jiżgura l-aċċess non-diskriminatorju tal-kredituri (9) kollha għal databases użati f’dak l-Istat Membru sabiex tiġi evalwata l-kredibbiltà kreditizja tal-konsumaturi, u tiġi mmonitorjata l-konformità tal-konsumaturi mal-obbligi tal-kreditu tagħhom tul il-ħajja tal-ftehim ta’ kreditu. Barra minn dan, taħt id-direttiva proposta, għandhom jiġu ddelegati setgħat lill-Kummissjoni sabiex tiddefinixxi kriterji ta’ reġistrazzjoni uniformi u kundizzjonijiet għall-ipproċessar ta’ dejta li għandhom jiġu applikati lid-databases, inkluż il-limiti tar-reġistrazzjoni u d-definizzjonijiet miftiehma għal termini ewlenin użati minn dawn id-databases  (10).

3.2.

Dwar dawn l-aspetti, ħlief għal suġġeriment tekniku għall-abbozzar (ara Emenda 1), il-BĊE jixtieq jagħmel il-kummenti li ġejjin fir-rigward tas-setgħat iddelegati lill-Kummissjoni.

3.2.1.

L-ewwel, id-databases li għalihom tirreferi d-direttiva proposta jinkludu databases imħaddmin minn uffiċċji privati tal-kreditu jew aġenziji tar-referenza tal-kreditu u reġistri pubbliċi tal-kreditu u li, fl-Istati Membri rispettivi, iservu biex jevalwaw l-affidabbiltà kreditizja tal-konsumaturi u biex jimmonitorjaw il-konformità tagħhom mal-obbligi tal-kreditu matul il-ħajja tal-ftehim ta’ kreditu. Reġistri ċentrali tal-kreditu jinżammu mill-banek ċentrali nazzjonali (BĊNi) f’numru ta’ Stati Membri, u uħud minnhom iservu għall-finijiet fuq imsemmija. Il-BĊE, li jaġixxi bħala xprun f’dan il-qasam (11), jappoġġja l-kooperazzjoni, l-iskambju tal-informazzjoni u l-armonizzazzjoni tad-definizzjonijiet u l-kunċetti fost ir-reġistri ċentrali tal-kreditu f’livell transkonfinali (12). Turbolenza rikorrenti fis-settur bankarju u finanzjarju emfasizzat l-importanza tar-reġistri ċentrali tal-kreditu għall-għajnuna lil istituzzjonijiet ta’ kreditu biex jimmonitorjaw u jiġġestixxu r-riskju tal-kreditu b’mod effiċjenti billi jagħtuhom aċċess għal informazzjoni dwar id-dejn ta’ dawk li qed jissellfu. Reġistri ċentrali tal-kreditu huma benefiċjali għall-eżerċizzju tas-superviżjoni prudenzjali, għall-kompitu ta’ bank ċentrali li jikkontribwixxi għall-istabbiltà tas-sistema finanzjarja u għal finijiet statistiċi. L-iżvilupp ta’ sinerġiji transkonfinali bejn reġistri ċentrali tal-kreditu għandu jikkontribwixxi wkoll biex jiġi żgurat aċċess xieraq tal-kredituri għar-reġistri ċentrali tal-kreditu.

3.2.2.

It-tieni, il-BĊE jappoġġja l-approċċ propost li l-Kummissjoni tiġi mogħtija setgħat iddelegati biex tiddefinixxi kriterji għar-reġistrazzjoni tal-kreditu u kundizzjonijiet għall-ipproċessar ta’ dejta uniformi li għandhom jiġu applikati lid-database bil-ħsieb li titrawwem l-armonizzazzjoni tar-regoli f’dan il-qasam. Biex jiġi żgurat illi l-produzzjoni tad-dejta tkun armonizzata u aċċessibbli biex titqassam fuq bażi transkonfinali, il-kundizzjonijiet għall-ipproċessar tad-dejta u l-kriterji għar-reġistrazzjoni tal-kreditu għandhom jeħtieġu l-identifikazzjoni ta’ sett bażiku ta’ attributi, identifikaturi komuni u definizzjoni komuni tal-kunċetti sottostanti u tal-kontenut tad-dejta. Barra minn dan, kwistjonijiet li jrrigwardaw il-kunfidenzjalità u l-protezzjoni tad-dejta kif ukoll l-aspetti relatati mal-interoperabbiltà ta’ databases nazzjonali għandhom jiġu kkunsidrati. Il-BĊE jifhem ukoll illi l-kriterji uniformi għar-reġistrazzjoni tal-kreditu għandhom jinftehmu bħala standards minimi, li jippermettu lill-uffiċji privati tal-kreditu jew aġenziji tar-referenza tal-kreditu u reġistri pubbliċi tal-kreditu, fl-isfond tal-finijiet tagħhom u tal-mudelli tan-negozju, li jiġbru tagħrif addizzjonali dwar dawk il-krediti fejn xieraq.

3.2.3.

It-tielet, bil-ħsieb tal-kompetenzi u l-esperjenza rispettivi tagħhom f’dan il-qasam, il-BĊE jirrakkomanda kollaborazzjoni mill-qrib mal-Awtorità Bankarja Ewropea (ABE), il-BĊE u dawk il-banek ċentrali tas-SEBĊ li jħaddmu l-fuq imsemmija databases. Għal raġunijiet ta’ konsistenza u komprensività, il-BĊE jirrakkomanda wkoll illi l-Kummissjoni tingħata setgħat iddelegati ekwivalenti fil-kuntest tad-databases imsemmijin fl-Artikolu 9 tad-Direttiva 2008/48/KE tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill tat-23 ta’ April 2008 dwar ftehim ta’ kreditu għall-konsumatur u li tħassar id-Direttiva tal-Kunsill 87/102/KEE (13) fir-rigward tal-ftehim ta’ kreditu għall-konsumaturi. Jekk il-leġiżlatur jiddeċiedi li ma jagħtix setgħat iddelegati lill-Kummissjoni, il-BĊE għandu jirrakkomanda, illi jinbena fuq ix-xogħol li jkun diġa’ nbeda (14), u jiġu esplorati possibiltajiet għal aktar armonizzazzjoni ta’ regoli u prattiċi f’livell ta’ Unjoni, billi jiġu kkunsidrati wkoll ir-rakkomandazzjonijiet tal-fora internazzjonali, per eżempju fir-rigward tas-sorveljanza effettiva tas-sistemi għar-rapportar tal-kreditu (15).