18.8.2011   

IT

Gazzetta ufficiale dell'Unione europea

C 240/3

2.1.

Uno dei problemi identificati dalla Commissione europea in relazione alla concessione irresponsabile di mutui nei mercati dei crediti ipotecari nell'Unione riguarda i prestiti denominati in una valuta estera contratti dai consumatori in tale valuta per beneficiare del tasso di interesse offerto, senza un'adeguata comprensione del rischio di cambio connesso (2).

2.2.

Nel suo rapporto sulla stabilità finanziaria (Financial Stability Review), la BCE ha osservato nel 2010 che la recente crisi finanziaria ha messo in rilievo i potenziali rischi sistemici connessi con la larga diffusione dei prestiti in valuta estera in alcuni Stati membri e evidenziava la necessità di sorvegliare e affrontare il problema al fine di evitare un ulteriore incremento della quantità di prestiti in valuta estera (3). La BCE ha sottolineato che un elevato numero di prestiti in valuta estera a mutuatari senza copertura può rappresentare una significativa vulnerabilità in alcuni Stati membri, in quanto tali prestiti convertono un’esposizione diretta del sistema bancario al rischio di cambio in un rischio di credito ed espongono l’economia a significativi rischi macrofinanziari. Inoltre, un elevato livello di debito in valuta estera può restringere il margine di manovra per le misure di politica monetaria e la loro efficacia. Visti gli effetti collaterali negativi connessi ai prestiti in valuta estera, la BCE ha posto in rilievo l’importanza del fatto che i policy-maker adottino misure volte a evitare una proliferazione eccessiva di tali prestiti all’interno del sistema bancario (4).

2.3.

In tale contesto, la BCE ha sottolineato che l’adozione di misure di politica regolamentare e di vigilanza può svolgere un ruolo importante nella mitigazione dei rischi derivanti dai prestiti in valuta estera (5). In linea generale, per limitare i prestiti in valuta estera, i policy-maker sono fortemente incoraggiati a creare un contesto operativo complessivo per gli operatori economici che favorisca l’assunzione di decisioni in maniera prudente ed informata da parte dei soggetti erogatori di mutui e dei mutuatari. Ciò implica il perseguimento di solide politiche macroeconomiche orientate alla stabilità e di politiche per il rafforzamento della cultura finanziara, così come un’adeguata regolamentazione e vigilanza finanziaria (6). Al riguardo, la proposta di direttiva specifica le informazioni che devono essere fornite ai consumatori nel caso in cui un prestito venga concesso in una valuta diversa dalla valuta nazionale del mutuatario (7). La BCE ritiene che le informazioni fornite debbano anche comprendere una spiegazione dei rischi potenziali per i consumatori quando il credito è denominato in una valuta estera (8).

3.1.

Ai sensi della proposta di direttiva, ciascuno Stato membro dovrebbe garantire a tutti i creditori (9) l'accesso non discriminatorio alle banche dati utilizzate nello Stato membro in questione al fine di valutare il merito creditizio dei consumatori e di verificare che i consumatori rispettino i loro obblighi di credito per tutta la durata del contratto di credito. Inoltre, ai sensi della proposta di direttiva, alla Commissione sarebbe delegato il potere di definire criteri uniformi per la registrazione e condizioni uniformi per il trattamento dei dati relativi al credito da applicare alle banche dati, incluse le soglie di registrazione e definizioni concordate per i termini chiave usati da tali banche dati (10).

3.2.

Su tali aspetti, a parte uno specifico suggerimento tecnico redazionale (si veda la modifica n. 1), la BCE desidera formulare le seguenti osservazioni in merito ai poteri delegati alla Commissione.

3.2.1.

In primo luogo, le banche dati a cui si riferisce la proposta di direttiva comprendono banche dati gestite da credit bureau privati o da agenzie di valutazione del merito creditizio, nonché registri pubblici dei crediti e che servono, nei rispettivi Stati membri, a valutare il merito creditizio dei consumatori e a verificare che i consumatori rispettino gli obblighi di credito per tutta la durata del contratto di credito. In diversi Stati membri sono le banche centrali nazionali (BCN) che gestiscono i registri centrali dei crediti, alcuni dei quali servono a tali scopi. La BCE, che funge da catalizzatore in questo ambito (11), è favorevole alla cooperazione, allo scambio di informazioni e all’armonizzazione delle definizioni e dei concetti tra i registri centrali dei crediti a livello transfrontaliero (12). Le ricorrenti turbolenze nel settore bancario e finanziario hanno evidenziato l'importanza dei registri centrali dei crediti nell’aiutare gli enti creditizi a controllare e gestire il rischio di credito in maniera efficiente consentendo loro l’accesso alle informazioni sull’indebitamento dei mutuatari. I registri centrali dei crediti sono utili per l’esercizio della vigilanza prudenziale, del compito delle banche centrali di contribuire alla stabilità del sistema finanziario, nonché a fini statistici. Lo sviluppo di sinergie transfrontaliere tra i registri centrali dei crediti dovrebbe altresì contribuire ad assicurare ai creditori un adeguato accesso ai registri centrali dei crediti.

3.2.2.

In secondo luogo, la BCE sostiene l’approccio proposto di delegare alla Commissione il potere di definire criteri uniformi per la registrazione del credito e condizioni uniformi per il trattamento dei dati relativi al credito da applicare alle banche dati con l’obiettivo di favorire l’armonizzazione delle regole in questo ambito. Per garantire che i dati prodotti siano armonizzati e accessibili ai fini della condivisione a livello tranfrontaliero, le condizioni per il trattamento dei dati e i criteri per la registrazione del credito esigerebbero l’identificazione di un nucleo centrale di caratteristiche, codici identificativi comuni e una definzione comune dei concetti sottostanti e del contenuto dei dati. Inoltre, si dovrebbero prendere in considerazione le questioni concernenti la riservatezza e la protezione dei dati, così come gli aspetti relativi alla interoperabilità delle banche dati nazionali. La BCE ritiene altresì che i criteri uniformi per la registrazione del credito dovrebbero essere intesi come requisiti minimi, che consentono ai credit bureau privati o alle agenzie di valutazione del merito creditizio e ai registri pubblici dei crediti, nel contesto dei propri obiettivi e modelli economici, di raccogliere informazioni supplemetari su tali crediti ove opportuno.

3.2.3.

In terzo luogo, in considerazione delle loro rispettive attribuzioni e competenze in questo campo, la BCE raccomanda di stabilire una stretta cooperazione con l’Autorità bancaria europea (EBA), la BCE e le banche centrali del SEBC che gestiscono le suddette banche dati. Per ragioni di coerenza e completezza, la BCE raccomanda altresì di delegare alla Commissione poteri equivalenti nell’ambito delle banche dati di cui all’articolo 9 della direttiva 2008/48/CE del Parlamento europeo e del Consiglio, del 23 aprile 2008, relativa ai contratti di credito ai consumatori e che abroga la direttiva 87/102/CEE (13), in relazione ai contratti di credito con i consumatori. Qualora il legislatore decida di non delegare poteri alla Commissione, la BCE raccomanda, assumendo come base lavori già intrapresi (14), di esaminare la possibilità di un’ulteriore armonizzazione delle norme e delle prassi a livello dell'Unione, tenendo altresì conto delle raccomandazioni dei consessi internazionali, ad esempio in relazione all’efficace sorveglianza dei sistemi di informazioni creditizie (15).