EUROPEISKA CENTRALBANKENS YTTRANDE

av den 19 november 2013

om förslaget till Europaparlamentets och rådets direktiv om jämförbarhet för avgifter som avser betalkonto, byte av betalkonto och tillgång till betalkonto med grundläggande funktioner

(CON/2013/77)

(2014/C 51/02)

Inledning och rättslig grund

Den 24 september 2013 mottog Europeiska centralbanken (ECB) en begäran från Europeiska unionens råd om ett yttrande över ett förslag till Europaparlamentets och rådets direktiv om jämförbarhet för avgifter som avser betalkonto, byte av betalkonto och tillgång till betalkonto med grundläggande funktioner (1) (nedan kallat direktivförslaget).

ECB:s behörighet att avge ett yttrande grundas på artiklarna 127.4 och 282.5 i fördraget om Europeiska unionens funktionssätt eftersom direktivförslaget innehåller vissa bestämmelser som berör Europeiska centralbankssystemets uppgifter att främja ett väl fungerande betalningssystem och medverka ett smidigt genomförande av politik när det gäller det finansiella systemets stabilitet i enlighet med artikel 127.2 fjärde strecksatsen och artikel 127.5 i fördraget. I enlighet med artikel 17.5 första meningen i arbetsordningen för Europeiska centralbanken har detta yttrande därför antagits av ECB-rådet.

1.    Direktivförslaget – syfte och innehåll

Genom direktivförslaget inrättas en gemensam unionsram för skydd av konsumenternas rättigheter i samband med tillgång till och nyttjande av betalkonton. Ramen kommer att innehålla regler för följande områden: a) insyn i och jämförbarhet hos de avgifter som tas ut av konsumenter för betalkonton som de innehar i unionen (2), b) tjänster för byte av betalkonton som tillhandahålls av betaltjänstleverantörer till konsumenter (3), c) rätt för konsumenter lagligen bosatta i unionen att öppna och nyttja ett betalkonto med grundläggande funktioner, oberoende av nationalitet eller bosättningsstat (4), d) relaterade frågor som utnämning av behöriga myndigheter och deras arbetsuppgifter samt sanktioner för betaltjänstleverantörer om de inte efterlever bestämmelserna (5).

2.    Allmänna kommentarer

ECB stöder starkt direktivförslaget. Vid tidigare tillfällen har ECB gett sitt stöd åt införandet av särskilda insynskrav för finansiella transaktioner i kombination med effektiv övervakning av efterlevnaden av kraven i syfte att underlätta jämförelser av olika produkter och tjänster och därmed förbättra konkurrensen mellan de finansiella aktörerna (6). ECB har även verkat för införande av standarder som ett sätt att förenkla verkställandet av gränsöverförande betalningar (7). Avslutningsvis bör direktivförslaget bidra till att förenkla konsumenternas tillgång till betalkonton och till inrättandet av ett unionsomfattande betalningsområde, ett mål som ECB konsekvent har stött (8).

3.    Specifika kommentarer

3.1   Definierade begrepp

De begrepp som definieras i direktivförslaget (9) bör anpassas till begreppen i Europaparlamentets och rådets direktiv 2007/64/EG (nedan kallat betaltjänstdirektivet) och Europaparlamentets och rådets förordning (EU) nr 260/2012 (10) (nedan kallad Sepa-förordningen), om det inte finns objektiva skäl för att frångå dessa fastställda begrepp. Detta gäller särskilt definitionerna av begreppen ”varaktigt medium” och ”autogirering”. Genom användning av standardiserad terminologi som grundas på befintlig unionslagstiftning om betaltjänster blir unionens rättsakter mer konsekventa och enklare att förstå. För att skapa klarhet och konsekvens förefaller det också vara lämpligt att helt enkelt koppla samman definitionen av ”byte” med de tjänster som får tillhandahållas enligt artikel 10 i direktivförslaget (11).

3.2   Förteckning över tjänster som omfattas samt myndigheternas befogenheter att erhålla information

Även betaltjänster som motsvarar minst 80 % av de mest representativa betaltjänster som omfattas av en avgift på nationell nivå bär ingå i förteckningen över de grundläggande betaltjänster som omfattas av direktivförslaget. Mer långtgående villkor med krav på ett visst antal tjänster på förteckningen kan dock visa sig vara överdrivet. Dessutom bör det klargöras att de behöriga myndigheterna för att kunna sammanställa förteckningen över de mest representativa betaltjänsterna har rätt att erhålla information från betaltjänstleverantörer om lönsamheten för individuella tjänster som tillhandahålls i anslutning till betaltjänster (12). Det kan således bli nödvändigt att fastställa specifika rapporteringskrav för detta ändamål, samtidigt som betaltjänstleverantörernas rätt att skydda företagshemligheter från sina konkurrenter säkerställs (13).

3.3   Rätt att öppna ett bankkonto med grundläggande funktioner – begränsningar av kontots valuta

Genom direktivförslaget införs en rättighet för konsumenter som är lagligen bosatta i unionen att öppna och nyttja ett bankkonto med grundläggande funktioner i alla medlemsstater (14). Ordalydelsen i artikel 15 i direktivförslaget kan emellertid tolkas som att detta innebär att betaltjänstleverantörer på begäran är tvungna att öppna ett betaltjänstkonto med grundläggande funktioner i vilken medlemsstats valuta som helst. Med tanke på att ett så allmänt krav kanske inte är ekonomiskt genomförbart är det tillräckligt att begränsa rätten att öppna och nyttja ett betalkonto till betalkonton i valutan för den medlemsstat där betaltjänstleverantören är etablerad (15).

3.4   Gränsöverskridande samarbete

Slutligen bör det föreslagna kravet att de behöriga myndigheterna inom en medlemsstat ska samarbeta för att säkerställa att direktivförslaget följs effektivt (16) utvidgas till att omfatta en skyldighet för medlemsstaternas behöriga myndigheter att föra ett gränsöverskridande samarbete. Syftet med detta är att se till att de nationella genomförandeåtgärderna och nationell praxis inte skiljer sig i en utsträckning som äventyrar direktivförslagets mål att tillnärma lagstiftning och åtgärder för att skapa en inre marknad för betaltjänster i unionen (17).

I de fall där ECB rekommenderar att direktivförslaget ska ändras anges de specifika förslagen i bilagan åtföljt av en förklaring.

(1)  COM(2013) 266 final.

(2)  Se kapitel II i direktivförslaget.

(3)  Se kapitel III i direktivförslaget.

(4)  Se kapitel IV i direktivförslaget.

(5)  Se kapitlen V och VI i direktivförslaget.

(6)  Se punkt 2.4 i yttrande CON/2007/29, punkt 1.1 i yttrande CON/2012/103 och punkt 3 i de allmänna kommentarerna i yttrande CON/2012/10. Samtliga ECB-yttranden offentliggörs på ECB:s webbplats http://www.ecb.europa.eu

(7)  Se punkt 11 i yttrande CON/2001/34.

(8)  Se Europaparlamentets och rådets direktiv 2007/64/EG av den 13 november 2007 om betaltjänster på den inre marknaden (EUT L 319, 5.12.2007, s. 1).

(9)  Se artikel 2 i direktivförslaget.

(10)  Europaparlamentets och rådets förordning (EU) nr 260/2012 av den 14 mars 2012 om antagande av tekniska och affärsmässiga krav för betalningar och autogireringar i euro (EUT L 94, 30.3.2012, s. 22).

(11)  Se ändringsförslagen 1–3. Se även punkt 3.3 i yttrande CON/2013/32.

(12)  Se punkterna 4 och 5 i artikel 3.2 i direktivförslaget.

(13)  Se ändringsförslag 4.

(14)  Se artikel 15 i direktivförslaget.

(15)  Se ändringsförslag 5.

(16)  Se artikel 20.2 i direktivförslaget.

(17)  Se ändringsförslag 6.